L’assurance-vie est un produit d’épargne très apprécié par les Français. Le guide Supeuro.com va vous expliquer les avantages de cet investissement...
L’assurance-vie, c’est à la fois un produit d’épargne, de prévoyance et une niche fiscale.
Elle est populaire car elle remplit plusieurs objectifs comme faire fructifier son épargne, se constituer un complément de revenu et préparer sa succession. C’est une solution d'investissement à long terme.
Alors qu’est-ce vraiment qu’un contrat d'assurance-vie ?
Le contrat d’assurance-vie permet d’épargner et de constituer un capital, que ce soit pour vous ou vos proches, dans le cadre d’une succession.
Les contrats d’assurance-vie sont indiqués aussi bien pour ceux qui veulent se constituer une épargne sans risque, que pour ceux qui souhaitent diversifier leur épargne sur des investissements plus risqués comme des actions ou des obligations.
Un des gros avantages de l’assurance-vie est sa souplesse. On peut effectuer des versements libres ou réguliers et des retraits à tout moment, sous forme d’avance ou de rachat ainsi qu’un pilotage avec beaucoup d’options pour gérer ce capital.
L’assurance-vie est-elle une niche fiscale ?
Si vous n'effectuez aucun retrait pendant la durée de vie de votre assurance-vie, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu. Mais attention, ils ne sont pas exonérés de prélèvements sociaux.
Lorsque vous effectuez un retrait (partiel ou total), les bénéfices du contrat d'assurance-vie seront imposables. Le taux d'imposition varie en fonction de l'ancienneté du contrat et de la date des versements.
Quel type de support choisir pour votre assurance-vie ?
Le choix des supports dans lesquels vous allez investir au sein de votre contrat d’assurance-vie est orienté en fonction de votre profil, de vos objectifs et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
Il existe deux types de supports : les supports en euros et les supports en unités de compte appelés UC.
1/ Les supports en euros
Les fonds en euros sont investis dans des placements à faible risque comme des obligations d’Etat et d’entreprises, mais aussi en actions et dans l’immobilier. Le capital investi dans un support en euros est garanti : l’assureur est tenu de rembourser à l’échéance du contrat le capital versé. En contrepartie, les rendements seront moins élevés. Ce type de support est adapté aux épargnants en quête de sécurité dans un placement solide.
2/ les supports en unité de compte : UC
Une unité de compte est un support d’investissement comme des actions, obligations, des organismes de placement collectif appelés OPC qui sont des SICAV ou des FCP. Il est aussi possible d’investir dans des parts de SCPI, OPCI qui sont des placements dans de l’immobilier. Les supports en unités de compte permettent de diversifier ses investissements sur les marchés financiers. Le capital n’est pas garanti, par contre, mais les rendements peuvent être plus élevés. Ce type d’investissement est conseillé pour les investisseurs qui cherchent un bon rendement de leurs placements sur du moyen ou long terme tout en acceptant les risques liés aux fluctuations des marchés.
Pour voir un panel des supports en unités de compte, il vous faudra sûrement solliciter plusieurs établissements qui proposent des assurances-vies (banques, assurances), chaque compagnie peut avoir une offre restreinte ou au contraire très large. Tout dépend de ce que vous souhaitez tester.
Vous verrez aussi que vous aurez aussi la possibilité de répartir vous-même votre épargne entre les différents supports, c’est ce qu’on appelle la gestion libre, ou vous pouvez confier la répartition de vos actifs à votre conseiller en fonction de vos attentes, c’est la gestion déléguée.
Comment investir dans une assurance-vie ?
Qui peut ouvrir un contrat d’assurance-vie ?
Toute personne physique ayant la capacité juridique de souscrire un contrat peut ouvrir un ou plusieurs contrats d’assurance-vie.
Où ouvrir un contrat d’assurance-vie ?
Les contrats d’assurance-vie sont proposés par les assureurs, les mutuelles d’assurance, les banques ou les conseillers en gestion de patrimoine. Quel que soit l’intermédiaire, le contrat est souscrit auprès d’une compagnie d’assurance.
Combien investir à l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie
À la signature du contrat, vous effectuez un premier versement appelé Prime. Généralement, après l’ouverture et le paiement de la prime initiale, il est possible d’effectuer des versements complémentaires qui peuvent être libres ou réguliers. Les assureurs peuvent prévoir un montant minimal pour chaque versement, mais il n’existe pas de plafond.
Qu’est-ce que la clause bénéficiaire ?
Lors de l'ouverture du contrat, votre intermédiaire vous demande de désigner un ou des bénéficiaires qui recevront le capital de l'assurance-vie si vous veniez à décéder avant la fin du contrat. Tous les contrats proposent une clause bénéficiaire en cas de décès. Le capital sera versé par défaut au conjoint ou, à défaut, aux enfants. Mais il est toujours possible de rédiger la clause soi-même. La clause bénéficiaire n'est pas figée dans le temps : vous pouvez à tout moment la modifier.
Comment clôturer une assurance-vie ?
Les contrats d’assurance-vie n’ont pas de durée de vie légale : ils peuvent être à vie ou à durée déterminée. Toutefois, à tout moment, vous pouvez demander à l’assureur de retirer votre capital complètement ou partiellement.
Soit vous souhaitez un rachat total, le contrat sera résilié et vous récupérez l’intégralité des montants. Soit vous optez pour un rachat partiel et une partie de votre capital vous sera restituée, et ce qui reste continuera à faire des intérêts. La dernière option est une avance sur contrat que vous pouvez négocier avec votre assureur dans le cas où vous auriez un besoin ponctuel de fonds.
Le contrat d’une assurance-vie est résilié en cas de rachat total des sommes placées sur votre assurance-vie ou en cas de décès.
Ma todo list avant d’investir dans une assurance-vie
- Demandez-vous quel type de contrat correspond à vos attentes en termes d’investissement ? Vous recherchez plutôt la sécurité ou la rentabilité ?
- N'oubliez pas qu’à part avec les fonds en euros, la plupart des UC ne garantissent pas le capital investi. Il faut donc bien suivre ses investissements et les diversifier.
- Assurez-vous d’avoir bien désigné le bénéficiaire de votre assurance-vie en cas de décès.
- Lisez attentivement les documentations des divers assurances et comparez les contrats, notamment sur la question des frais. Toutes les assurances ne pratiquent pas les mêmes tarifs en termes de frais : ouverture, gestion, résiliation etc…
Avec Supeuro.com, vous deviendrez un expert en investissement.